Octobank объясняет реформу безналичных платежей в Узбекистане

С 1 апреля в Узбекистане вступили в силу новые правила, ограничивающие использование наличных при оплате ряда товаров и услуг. Речь идёт не о полном отказе от наличных денег, а о точечном регулировании тех сегментов, где традиционно велика доля неформальных расчётов.

По масштабу и скорости внедрения эта мера стала одной из наиболее заметных в регионе и уже привлекла внимание стран СНГ, включая Россию, где также обсуждаются механизмы повышения прозрачности финансовых операций.

Что изменилось

По данным налоговых и финансовых органов, обязательный безналичный расчёт теперь распространяется на:

• государственные услуги;
• коммунальные платежи;
• алкоголь и табак;
• автозаправочные станции (включая топливо и зарядку электромобилей);
• покупки свыше 25 млн сумов;
• сделки с недвижимостью и транспортом (при определённых условиях).

В общей сложности ограничения касаются около 28 тысяч товарных позиций — это примерно 7% общего оборота.

Основная задача реформы — сократить объём «ненаблюдаемой экономики». Власти рассчитывают снизить её минимум в 1,3 раза, а долю безналичных платежей в торговле и услугах увеличить до 75% и выше.

Как работает механизм

Реформа реализуется прежде всего через технологии.

Кассовое оборудование обновлено таким образом, что для отдельных категорий товаров отключается возможность оплаты наличными. Если в чеке присутствует такой товар — например, сигареты или топливо — кнопка «наличные» становится недоступной.

Оплатить покупку наличными можно только в случае, если исключить эти позиции из чека. Контроль происходит автоматически — за счёт обновлённого программного обеспечения и интеграции с налоговой системой.

Эскроу в сделках с жильём и автомобилями

Существенные изменения затронули и крупные сделки.

С 1 апреля расчёты при покупке автомобилей и недвижимости (за исключением ряда новостроек) проходят через эскроу-счета — в том числе при сделках между частными лицами.

Схема следующая: средства размещаются на эскроу-счёте, нотариус через онлайн-систему подтверждает их наличие, после чего оформляется сделка.

Такой механизм должен снизить риски мошенничества и повысить прозрачность сделок.

Первые сложности

Несмотря на готовность системы, внедрение сопровождается рядом практических проблем.

Автозаправки

Один из самых сложных сегментов. В некоторых регионах предприниматели отмечают:
— до 70–80% клиентов по-прежнему приходят с наличными;
— требуется срочная настройка новых платёжных решений;
— увеличивается комиссионная нагрузка;
— АЗС фактически начинают выполнять функции платёжных агентов.

Региональная инфраструктура

Проблемы со связью и электроэнергией осложняют проведение безналичных операций.

Поведение пользователей

Часть населения пока не готова полностью перейти на безналичные расчёты, особенно в повседневных покупках.

Правовые вопросы

Возникают и юридические нюансы.

Действующее законодательство закрепляет равноправие наличной и безналичной форм расчётов. Новые ограничения фактически вводят исключения, что может потребовать дополнительной проработки нормативной базы.

Влияние на бизнес

Для бизнеса это означает ускоренный переход к цифровым инструментам:

— внедрение онлайн-касс и безналичных способов оплаты;
— интеграцию с банковскими и платёжными сервисами;
— повышение прозрачности операций и усиление налогового контроля.

Одновременно снижаются риски, связанные с наличными — от потерь до ошибок в учёте.

Для компаний из стран СНГ, работающих в Узбекистане, это означает необходимость пересмотра операционных процессов и адаптации к новым требованиям.

Почему это важно для региона

Узбекистан фактически реализует модель, которую обсуждают во многих странах СНГ:

• снижение доли наличных как способ борьбы с теневой экономикой;
• развитие цифровых платежей;
• интеграция налогового контроля с платёжной инфраструктурой.

Особое внимание привлекает сочетание административных решений и технологических инструментов.

Кроме того, изменения могут повлиять на трансграничные переводы и спрос на цифровые финансовые сервисы.

Роль банковской системы и опыт Octobank

Переход к более широкому использованию безналичных расчётов требует от банков стабильной и масштабируемой инфраструктуры. Octobank, как один из участников финансового рынка Узбекистана, адаптирует свои сервисы под новые условия. В числе направлений: развитие платёжной инфраструктуры с учётом роста транзакционной нагрузки, решения в сфере QR- и POS-эквайринга, инструменты цифровой идентификации и кибербезопасности, продукты для бизнеса, соответствующие обновлённым требованиям к расчётам.

Практика таких банков показывает, как финансовые организации среднего масштаба могут интегрироваться в процесс ускоренной цифровизации и поддерживать операционную устойчивость на уровне повседневных платежей.

Вывод

Узбекистан не отказывается от наличных полностью, но значительно ограничивает их использование в ключевых сегментах. В отличие от постепенного подхода, здесь выбран более быстрый и технологически жёсткий формат перехода.

Итоги этой реформы будут важны не только для самой страны, но и для всего региона СНГ, где тема сокращения наличного оборота остаётся актуальной на ближайшие годы.